如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)具有明確界限 保險(xiǎn)合同需體現(xiàn)最大誠(chéng)信原則

　　基本案情：

　　王某某于 2018 年12月以其本人為投保人（被保險(xiǎn)人） 通過(guò)電子投保的方式在某保險(xiǎn)公司處投?！懊利愐簧鷥扇ｋU(xiǎn)”并附加女性特定疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間30年，交費(fèi)期5年，王某某在電子保單中簽字，并交納保險(xiǎn)費(fèi)。

　　期間，該保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人（被保險(xiǎn)人）發(fā)生的女性特定疾病承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 次日，某保險(xiǎn)公司將制作的投保單、保險(xiǎn)條款等交付王某某，在保單中具有向王某某的詢(xún)問(wèn)內(nèi)容，其中包含過(guò)去一年健康體檢是否有異常，王某某勾選否。 2019 年 12月，王某某支付第二期保費(fèi)。

　　2020 年 6 月， 王某某經(jīng)醫(yī)院治療被確診為“子宮內(nèi)膜樣腺癌 ”，同年9月，王某某向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，被告知不予賠付，某保險(xiǎn)公司的理由為王某某2018年4月在某體檢機(jī)構(gòu)的體檢報(bào)告中顯示“宮頸肥大……建議定期做宮頸檢查，觀察變化進(jìn)一步檢查”，王某某未能履行如實(shí)告知義務(wù)，某保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)理賠責(zé)任。裁判結(jié)果：

　　某保險(xiǎn)公司對(duì)其向王某某進(jìn)行詢(xún)問(wèn)通過(guò)電子投保過(guò)程進(jìn)行的事實(shí)沒(méi)有異議，故王某某所進(jìn)行的告知僅限于某保險(xiǎn)公司制作的電子詢(xún)問(wèn)內(nèi)容，其中對(duì)王某某過(guò)去一年體檢狀況詢(xún)問(wèn)較為模糊，僅僅表述為是否存在異常，但“異?！钡闹赶虿幻?，某保險(xiǎn)公司亦未能舉證證明該項(xiàng)詢(xún)問(wèn)內(nèi)容的具體情況，故某保險(xiǎn)公司拒絕賠付的理由不能成立，應(yīng)當(dāng)對(duì)王某某主張的保險(xiǎn)金承擔(dān)賠償責(zé)任。法官說(shuō)法：

　　保險(xiǎn)合同體現(xiàn)最大誠(chéng)信原則，投保人（被保險(xiǎn)人）的如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)具有明確的界限，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用< 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 > 若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诹鶙l第一款的規(guī)定，投保人的告知義務(wù)僅限于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的范圍和內(nèi)容。 實(shí)踐中，保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)一般以調(diào)查問(wèn)卷形式進(jìn)行，除制式問(wèn)卷之外，投保人（被保險(xiǎn)人）并無(wú)其他的法定告知義務(wù)，不應(yīng)對(duì)如實(shí)告知的義務(wù)進(jìn)行加重。 另外，保險(xiǎn)人對(duì)其不承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任的該項(xiàng)抗辯，即對(duì)投保人（被保險(xiǎn)人）進(jìn)行詢(xún)問(wèn)（包含詢(xún)問(wèn)內(nèi)容及與所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)情況）承擔(dān)舉證證明責(zé)任，保險(xiǎn)人無(wú)法證明其詳細(xì)詢(xún)問(wèn)的，不能確定投保人 （被保險(xiǎn)人）未能履行如實(shí)告知義務(wù)。

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