“航空保險”保什么？怎么賠？

　　航空保險，是指以航空飛機(jī)旅行為保險標(biāo)的一種航空保險，是財產(chǎn)保險的一種。當(dāng)承保的飛機(jī)由于自然災(zāi)害或意外事故而受損壞，致使第三者或機(jī)上旅客人身傷亡、財產(chǎn)損失時，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。簡單來說，航空保險既保飛機(jī)，也保乘客。

　　2022年3月21日，東航一架波音737客機(jī)發(fā)生墜毀。機(jī)上人員共132人，其中旅客123人、機(jī)組9人。3月22日，銀保監(jiān)會印發(fā)通知，要求全力做好東航客機(jī)墜毀事故保險理賠服務(wù)工作，督促保險行業(yè)迅速跟進(jìn)事故進(jìn)展情況，開展承保情況摸排。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，東航MU5735航班由中國人保首席承保，平安產(chǎn)險廣東分公司共保該飛機(jī)機(jī)身一切險及責(zé)任險，中國太保產(chǎn)險跟單承保中國民航聯(lián)合保險機(jī)隊航空保險。截至目前，60余家保險公司已迅速啟動重大事故理賠應(yīng)急機(jī)制，多家保險公司已接到事故相關(guān)報案，中國平安累計接到事故相關(guān)報案26起。

　　“航空保險”一詞再次進(jìn)入公眾視野?！昂娇毡ｋU”到底包含哪些保險責(zé)任？空難遇難者家屬有哪些獲賠渠道？這些問題都是目前大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　航空保險“?！笔裁?？飛機(jī)+乘客

　　航空保險，是指以航空飛機(jī)旅行為保險標(biāo)的一種航空保險，是財產(chǎn)保險的一種。當(dāng)承保的飛機(jī)由于自然災(zāi)害或意外事故而受損壞，致使第三者或機(jī)上旅客人身傷亡、財產(chǎn)損失時，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。簡單來說，航空保險既保飛機(jī)，也保乘客。

　　以上述保險公司共保的機(jī)身一切險及責(zé)任險為例，保障保單范圍內(nèi)非除外責(zé)任導(dǎo)致的被保險飛機(jī)的意外損失或毀壞；被保險人對于由被保險飛機(jī)或從被保險飛機(jī)上墜落的任何人或物對第三者（不包括機(jī)上旅客）造成的、意外的人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法有責(zé)任支付并且要支付的補(bǔ)償性賠款；乘客在乘坐或上下飛機(jī)過程中遭受的意外人身傷亡、由于被保險飛機(jī)發(fā)生意外事故導(dǎo)致乘客行李或其個人物品的損失或毀壞。

　　那么，類似的飛機(jī)安全事故理賠會是多少呢？業(yè)內(nèi)人士預(yù)判，波音737整個報價大概在8000萬美元，根據(jù)飛行時長，這架飛機(jī)的報價會進(jìn)行折舊。飛機(jī)失事一般定為全損，大概要賠款3~4億元人民幣。保乘客的責(zé)任險全賠，賠付金額視具體保額而定。

　　對于國內(nèi)航班，民航總局在2006年發(fā)布了《國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》，該《規(guī)定》稱，國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人因發(fā)生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器過程中的事件，造成旅客人身傷亡的，對每名旅客的賠償責(zé)任限額為人民幣40萬元；此外，對每名旅客隨身攜帶物品的賠償責(zé)任限額為3000元；對旅客托運(yùn)的行李和對運(yùn)輸?shù)呢浳锏馁r償責(zé)任限額，為每公斤100元。

　　不過實踐中，中國空難賠償標(biāo)準(zhǔn)參考經(jīng)濟(jì)水平，隨著消費(fèi)指數(shù)的變化而變化，因而實際賠償金額往往大于當(dāng)時的法定限額。比如，在2010年伊春空難中，每名遇難者的賠償金額高達(dá)96萬元；2014年馬航MH370空難中，每名中國乘客獲賠約合150萬元人民幣；2015年中國臺灣復(fù)興航空客機(jī)墜河事件中，每名遇難乘客獲賠方案為295萬元人民幣。

　　個人購買航空意外險等額外賠償

　　對于普通乘客來說，個人購買航意險也可以獲得保險賠償。航空意外險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱，是專為航空旅客設(shè)計的一種商業(yè)意外險險種。航空意外險的保險責(zé)任是被保人在乘坐飛機(jī)的過程中，因飛機(jī)意外事故導(dǎo)致身故或殘疾時，由保險公司按照保險條款給付保險金。從更廣泛的還有旅游保險，通常涵蓋飛行事故在內(nèi)的保險責(zé)任。

　　有保險經(jīng)紀(jì)人表示，航空意外保險費(fèi)具體多少需要看投保人選擇的保障期限、保障額度以及具體產(chǎn)品，通常情況下，一份一年期的航空意外險費(fèi)用在一百元左右，其保障額度一般為幾百萬元。而短期保障如一周時間的航空意外險，費(fèi)用通常在十元左右。航空意外險能否重復(fù)購買、疊加保障額度還需看所選保險公司的相關(guān)規(guī)定。

　　實踐中，一些保險公司會為自己的客戶贈送航空意外險，一些信用卡用戶達(dá)到一定級別后也會獲得銀行主動贈送的航空意外險服務(wù)。

　　此外，如果購買綜合意外險、年金保險、終身壽險、定期壽險、兩全保險，也可以獲得身故賠付。一般來說，消費(fèi)者需要提供保險單原件、被保險人的戶籍證明或身份證明、保險金申請人身份證明等材料給保險公司，并申請理賠。

　　目前，已有中國人壽、泰康保險、新華保險、太平人壽、陽光保險、友邦人壽、建信人壽、國華人壽、復(fù)星保德信人壽、北大方正人壽、珠江人壽、長安保險、中宏保險、上海人壽等60余家保險公司相繼啟動應(yīng)急預(yù)案，組織排查客戶出險情況，展開相關(guān)理賠服務(wù)工作。保險公司的應(yīng)急預(yù)案普遍包括開通24小時客戶報案熱線，全天候受理客戶報案與咨詢；主動排查出險客戶；開通綠色理賠通道；提供無保單理賠服務(wù)；簡化理賠手續(xù)等。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，因事發(fā)突然，很多家屬其實不知道遇難者生前購買了哪些保險、是否投保了航空意外險，此時就需要保險公司主動進(jìn)行排查。經(jīng)保險公司排查，截至3月26日，中國平安累計接到事故相關(guān)報案26起。其中，平安壽險接到13起相關(guān)報案，平安養(yǎng)老險接到7起相關(guān)報案，平安產(chǎn)險接到5起相關(guān)報案，平安健康險接到1起相關(guān)報案。此外，中國人壽壽險公司已接到1名客戶乘機(jī)失聯(lián)報案。新華保險收到1起東航事件的報案。

　　國際航班如何獲賠？

　　資料顯示，1974年，中國人民保險公司向民航簽售了國內(nèi)第一張飛機(jī)保險單，這成為我國航空保險發(fā)展的開端。彼時，中國民航聯(lián)合保險機(jī)隊只承保零星的4架飛機(jī)。1981年，中國人民保險公司對飛機(jī)保險的相關(guān)條款進(jìn)行了修訂，航空保險業(yè)務(wù)趨于成熟和完善。承保金額和規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。

　　2005年7月31號，由國際民航組織1999年主持簽定的《蒙特利爾公約》在中國正式生效。目前，中國民航所使用的飛機(jī)均進(jìn)行了投保，飛機(jī)來源涵蓋自購資產(chǎn)、融資租賃、經(jīng)營租賃等形式。業(yè)內(nèi)指出，航空保險對促進(jìn)我國民航業(yè)發(fā)展起到了積極的保障作用。

　　如果是國際航線，大多數(shù)國家則均按1999年《蒙特利爾公約》辦理。《公約》規(guī)定，不管有無過錯，承運(yùn)人賠償上限達(dá)到了10萬特別提款權(quán)（約合13.5萬美元），承運(yùn)人不得免除或者限制其責(zé)任。當(dāng)旅客傷亡是由承運(yùn)人責(zé)任造成時，旅客還可以要求得到超過10萬特別提款權(quán)的賠償。

　　8年前，在馬航MH370失蹤后，我國多家保險公司也在第一時間啟動理賠應(yīng)急服務(wù)舉措，開通理賠綠色通道。據(jù)此前媒體報道，從各家保險公司披露的信息看，馬航MH370航班上購買了商業(yè)保險的中國乘客為120人左右，其余30余人未購買保險。馬航MH370已投保飛機(jī)機(jī)身險和綜合責(zé)任險（包括乘客責(zé)任險和第三者責(zé)任險），機(jī)身險限額約1億美元，綜合責(zé)任險約17.5億美元。在宣布失聯(lián)飛機(jī)落入南印度洋的消息之前，馬航已從保險公司獲得6700萬英鎊用于賠償。

　　由于涉及國際航空運(yùn)輸業(yè)務(wù)，對于旅客人身傷亡的賠償，索賠的基本法律依據(jù)是前文提及的《蒙特利爾公約》。不管有無過錯，承運(yùn)人必須對旅客的人身傷亡承擔(dān)賠償10萬特別提款權(quán)(約合13.5萬美元)，承運(yùn)人不得免除或者限制其責(zé)任。如果旅客的人身傷亡是由承運(yùn)人的過錯造成的，則承運(yùn)人承擔(dān)的責(zé)任無限制。