存量房貸利率調(diào)整，帶來哪些實惠

　9月7日，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行等金融機構(gòu)相繼發(fā)布公告，就存量首套住房貸款利率調(diào)整范圍、調(diào)整規(guī)則、服務(wù)渠道及時間等進行了明確。

　　此前，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），引導(dǎo)商業(yè)性個人住房貸款借貸雙方有序調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負債，降低存量首套住房貸款利率。此次存量房貸利率調(diào)整的目的是什么？將會給借款人帶來哪些實惠？如何能夠申請利率調(diào)整？記者進行了采訪。

　　降低住房消費負擔(dān)，提升居民消費能力

　　根據(jù)兩部門發(fā)布的《通知》，自9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構(gòu)提出申請，由該金融機構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款。同時，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機構(gòu)提出申請，協(xié)商變更合同約定的利率水平。

　　記者了解到，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款，是指2023年8月31日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個人住房貸款，或借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業(yè)性個人住房貸款。

　　《通知》明確，新發(fā)放貸款的利率水平由金融機構(gòu)與借款人自主協(xié)商確定，但在貸款市場報價利率（LPR）上的加點幅度，不得低于原貸款發(fā)放時所在城市首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限。新發(fā)放的貸款只能用于償還存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款，仍納入商業(yè)性個人住房貸款管理。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，我國個人住房貸款余額38.6萬億元。有業(yè)內(nèi)人士估算，全國有近1億個首套房存量貸款合同，而其中因利率偏高面臨協(xié)商調(diào)整的借款人約4000萬戶，涉及調(diào)整的貸款規(guī)?？赡苓_25萬億元。利率調(diào)整后，這些借款人的財務(wù)負擔(dān)會有明顯下降，平均降幅約為0.8個百分點。

　　“這將有助于降低住房消費負擔(dān)，進而增加居民消費和投資能力?！闭新?lián)首席研究員董希淼告訴記者，根據(jù)有關(guān)測算，此次存量首套房貸利率調(diào)整，平均降幅大約為80個基點。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設(shè)房貸利率降至4.3%，可節(jié)約借款人還款支出每年超過5000元。

　　盡可能采取便捷措施，降低借款人操作成本

　　“首套房怎樣認定”“公積金貸款是否可以調(diào)整”“提前還貸了，還能享受利率下調(diào)嗎”……此次存量房貸利率調(diào)整政策發(fā)布后，受到社會各界的廣泛關(guān)注，一些借款人迫切希望了解自己的房貸能否享受到利率下調(diào)的優(yōu)惠政策。

　　記者了解到，在政策適用范圍上，本次“首套房”包括兩類情況：一是原貸款發(fā)放時滿足所在城市首套住房標準的房貸；二是借款人當(dāng)前實際住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業(yè)性個人住房貸款。

　　近期，北京、上海等多個城市宣布執(zhí)行“認房不認貸”政策。一些借款人的房屋原本被認定為“二套房”，現(xiàn)在可能被認定為“首套房”。如何理解“借款人當(dāng)前實際住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標準”？

　　董希淼解釋說，如果貸款購買本套住房時，家庭沒有其他住房，因當(dāng)時“認房又認貸”政策導(dǎo)致該套住房按照二套住房貸款利率辦理。此后，家庭也沒有新購住房，但目前所在地區(qū)已執(zhí)行“認房不認貸”政策，本次可以按首套執(zhí)行。

　　此外，貸款購買住房時不是家庭在當(dāng)?shù)氐奈ㄒ蛔》?，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且當(dāng)?shù)匾褕?zhí)行“認房不認貸”政策的，本次可以按首套執(zhí)行。

　　在貸款類型上，建設(shè)銀行表示，住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款，購買商鋪等商業(yè)用房的貸款，不在本次調(diào)整范圍內(nèi)；工商銀行也表示，公積金貸款及組合貸中的公積金貸款部分不在調(diào)整范圍之內(nèi)，對于組合貸中的商業(yè)性個人住房貸款，符合條件的可單獨調(diào)整利率水平。

　　對于已申請?zhí)崆斑€貸的借款人，銀行按照“應(yīng)調(diào)盡調(diào)”原則，最大限度讓借款人享受到實惠?！皩μ崆斑€貸的客戶，只要還未結(jié)清貸款，凡是符合條件的，都可進行利率下調(diào)?！敝袊ㄔO(shè)銀行住房金融與個人信貸部工作人員隋云飛說，對于已提出提前還款申請、但尚未完成扣款的，客戶可根據(jù)自身需要撤銷提前還款申請，凡是符合條件的，也可以納入此次調(diào)整范圍。

　　《通知》要求，各金融機構(gòu)要抓緊制定具體操作細則，做好組織實施，提高服務(wù)水平，及時響應(yīng)借款人申請，盡可能采取便捷措施，降低借款人操作成本。

　　董希淼表示，之所以將申請日期定為9月25日起，是為了給銀行留足時間，可以進行修訂合同文本、改造調(diào)整系統(tǒng)、識別符合標準的客戶等準備工作，以及向借款人公布辦理流程和需要準備的申請材料。

　　目前，各家商業(yè)銀行都在積極準備，確保9月25日起接受客戶調(diào)整申請。“建設(shè)銀行內(nèi)部正在加緊準備工作，力求最大限度方便借款人。對貸款辦理時就是首套房貸的，無需客戶申請，我行將于9月25日直接批量調(diào)整，讓借款人盡快享受到政策實惠。”隋云飛說。

　　“存量首套房貸利率調(diào)整過程不收取任何費用，多數(shù)情況下借款人無需主動發(fā)起申請，特殊情況下借款人應(yīng)直接找銀行溝通協(xié)商?！倍ｍ堤嵝颜f，無論是何種調(diào)整方式，借款人均無需通過按揭中介或者其他外部機構(gòu)來操作，更不需要再花額外的錢去找關(guān)系辦理。

　　利率調(diào)整對借款人有利，也可在一定程度上緩解提前還貸現(xiàn)象

　　近年來，我國房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生了重大變化，借款人和銀行對于有序調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負債均有訴求。

　　7月24日，中共中央政治局召開會議指出，要切實防范化解重點領(lǐng)域風(fēng)險，適應(yīng)我國房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢，適時調(diào)整優(yōu)化房地產(chǎn)政策，因城施策用好政策工具箱，更好滿足居民剛性和改善性住房需求，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　此次兩部門發(fā)布的《通知》，是為了引導(dǎo)商業(yè)性個人住房貸款借貸雙方有序調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負債，規(guī)范住房信貸市場秩序，更好滿足剛性和改善性住房需求。

　　中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負責(zé)人表示，存量住房貸款利率的下降，對借款人來說，可節(jié)約利息支出，有利于擴大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現(xiàn)象，減輕對銀行利息收入的影響。同時，還可壓縮違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸置換存量住房貸款的空間，減少風(fēng)險隱患。

　　中國人民銀行、金融監(jiān)管總局表示，將密切關(guān)注市場動態(tài)，引導(dǎo)銀行與客戶遵循市場化、法治化原則進行自主協(xié)商，有序降低存量住房貸款利率，維護好市場競爭秩序。