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    個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,你存嗎?

    2022-11-22 14:39:56  來(lái)源:央視新聞客戶端

      我國(guó)首批特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng),試點(diǎn)產(chǎn)品包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型,涵蓋5年、10年、15年、20年四個(gè)期限。如何看待這個(gè)比較新鮮的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品?試點(diǎn)的目的是什么?收益情況又如何呢?

      我國(guó)首次發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,目的是什么?

      上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任 曾剛:在開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知中提到了開(kāi)展試點(diǎn)的目的是“為持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作,豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求”。所以這一產(chǎn)品有幾個(gè)非常顯著的特點(diǎn)。①它具有非常強(qiáng)的養(yǎng)老金融特征,它涵蓋的期限很長(zhǎng),而且也為需求設(shè)定了相應(yīng)的一些條款和服務(wù)支持。②它是養(yǎng)老金賬戶可以購(gòu)買的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。養(yǎng)老金賬戶是我們這一次改革的一個(gè)核心,賬戶中的資金是專門用于養(yǎng)老,并可以享受各種稅收優(yōu)惠的。但同時(shí),賬戶當(dāng)中資金投向也有著嚴(yán)格的限制,不是所有產(chǎn)品都可以買的,而特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品就是可以購(gòu)買的產(chǎn)品之一,當(dāng)然還有養(yǎng)老金的理財(cái)、養(yǎng)老金的保險(xiǎn)以及養(yǎng)老金的公募基金等產(chǎn)品。結(jié)合來(lái)看,這一特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的推出,是在給我們整個(gè)養(yǎng)老金制度改革做配套的制度建設(shè),因?yàn)楫a(chǎn)品越豐富,我們這個(gè)賬戶的建立和發(fā)展的基礎(chǔ)也就越牢固。

      特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,吸引力在哪里?

      上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任 曾剛:第一是收益上的優(yōu)勢(shì)。首批特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)產(chǎn)品涵蓋5年、10年、15年、20年四個(gè)期限,每5年為一個(gè)計(jì)息周期。目前定出的利率大概在4%左右的利率,這與我們現(xiàn)在銀行很多5年期的定期存款利率約2.7%左右相比,高了很多。當(dāng)然,因?yàn)樗钠谙薷L(zhǎng),所以收益也更高,但即便是期限更長(zhǎng),目前這個(gè)階段的相對(duì)收益和普通的5年期存款相比,還是具有很強(qiáng)的吸引力的。

      第二是養(yǎng)老產(chǎn)品的特征。一般的養(yǎng)老賬戶到了退休年齡才能支取,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有較長(zhǎng)的封閉期,設(shè)定了辦理購(gòu)買的條件,35歲可以購(gòu)買,購(gòu)買20年后55歲可以支取,這個(gè)和我們養(yǎng)老賬戶的一些安排實(shí)際上是有點(diǎn)接近的。所以說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品帶有一定的養(yǎng)老屬性的。盡管可能對(duì)一般的客戶不見(jiàn)得有吸引力,但是對(duì)一些具有養(yǎng)老需求的客戶,這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)或許是有一定吸引力的。

      第三個(gè)最重要的特點(diǎn)是,這一儲(chǔ)蓄產(chǎn)品可以直接使用。養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買,而養(yǎng)老金賬戶在繳存、投資、支取的時(shí)候都可以享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠,它跟一般的產(chǎn)品相比較,在收益上的優(yōu)勢(shì)可能會(huì)更加明顯,它是一個(gè)專屬的產(chǎn)品。

      所以從這三點(diǎn)看,相對(duì)于一般存款來(lái)說(shuō),特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品還是有它的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的。

      特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng),試點(diǎn)究竟要試什么?

      上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任 曾剛:①測(cè)試產(chǎn)品設(shè)計(jì)。我想試點(diǎn)的主要方面就包括要測(cè)試這樣一個(gè)特定的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面能不能滿足養(yǎng)老需求,特別是收益性的需求,可能還包括養(yǎng)老支出層面上的保障安排。比如,儲(chǔ)戶可能會(huì)提前支取,但和一般的存款相比,提前支取的損失可能要更小一些。②測(cè)試客戶需求。我們認(rèn)為養(yǎng)老金市場(chǎng)是一個(gè)急需發(fā)展的“藍(lán)?!保彩俏覀兩鐣?huì)保障體系當(dāng)中非常重要的組成部分。但是老百姓到底是否有這樣的需求?需求到底有多大?一方面與市場(chǎng)自身發(fā)展程度有關(guān),另一方面也跟理財(cái)觀念有關(guān)。所以試點(diǎn)過(guò)程中,我們一方面是要看市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)狀況,另一方面也希望能夠推動(dòng)我們老百姓逐步形成養(yǎng)老理念。③試點(diǎn)過(guò)程中,還要測(cè)試的是我們整個(gè)養(yǎng)老體系的建設(shè)。我們的養(yǎng)老金賬戶可以購(gòu)買很多類的產(chǎn)品,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄作為其中的一類產(chǎn)品,它的產(chǎn)品體系怎么逐步去完善?是否還可以細(xì)化?未來(lái)收益率是否還可以根據(jù)市場(chǎng)供求變化情況,以及我們實(shí)際的投資收益率的狀況,有進(jìn)一步提高的可能性?這些實(shí)際上都是在我們探索的范圍之內(nèi)。

      特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,怎么買?

      上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任 曾剛:個(gè)人養(yǎng)老金賬戶現(xiàn)在才剛剛開(kāi)始積累,目前上限是1.2萬(wàn)元,每年往里存可以享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠,也確實(shí)是需要較長(zhǎng)的時(shí)間積累。但繳存的上限也是動(dòng)態(tài)可變的,根據(jù)我們的養(yǎng)老的需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況,未來(lái)我想還有上調(diào)的空間,這樣也為我們的養(yǎng)老金賬戶資金積累創(chuàng)造了更好的條件。另一方面,目前來(lái)看,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄以及相應(yīng)的養(yǎng)老理財(cái)類產(chǎn)品,其實(shí)也是可以用其他賬戶去購(gòu)買的,只不過(guò)其他賬戶去購(gòu)買時(shí),就無(wú)法享受養(yǎng)老金賬戶資金購(gòu)買時(shí)的一些稅收優(yōu)惠。所以如果我們現(xiàn)在有養(yǎng)老需求,其實(shí)可以做兩手準(zhǔn)備。一方面逐步把我們自己的養(yǎng)老金賬戶建立和充實(shí)起來(lái),把里面的投資逐步多元化。另一方面,養(yǎng)老金賬戶以外的銀行資金,其實(shí)也可以根據(jù)養(yǎng)老的需求進(jìn)行相應(yīng)的配置和投資。

      養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng),將會(huì)如何改變大家的養(yǎng)老觀念?

      上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任 曾剛:無(wú)論是從我們養(yǎng)老金賬戶的設(shè)計(jì),還是目前所看到的養(yǎng)老產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來(lái)看,市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng),都是希望大家建立一個(gè)長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄或者投資理念。養(yǎng)老金賬戶在退休之前是封閉運(yùn)行的,哪怕我買了產(chǎn)品,后來(lái)中間我把它賣掉了,這個(gè)錢也無(wú)法支取,只能等到退休時(shí)才能使用。而我們?nèi)缃窨吹降奶囟B(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,35歲可以購(gòu)買,20年到期,55歲可以支取。這樣的辦理?xiàng)l件,也是在培養(yǎng)大家長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的理念,因?yàn)轲B(yǎng)老實(shí)際上是一個(gè)未雨綢繆的過(guò)程,年輕的時(shí)候,能工作的時(shí)候,把我們一部分收入,用于長(zhǎng)期投資的專項(xiàng)使用。這個(gè)過(guò)程因?yàn)殚L(zhǎng)期封閉,反倒有可能獲得更好的投資收益。因?yàn)閺娜蚍秶鷣?lái)看,養(yǎng)老金的投資期限可以很長(zhǎng),投資回報(bào)率,比我們一般金融產(chǎn)品的投資收益其實(shí)要好很多。這樣一方面更好幫助了我們養(yǎng)老的專項(xiàng)需求,另一方面在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中,其實(shí)也幫我們抬高了真實(shí)的投資回報(bào)率。

    編輯:張燕梅
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