辦理和使用信用卡有了新規(guī)范!

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　　分期業(yè)務(wù)期限不得超五年、長(zhǎng)期“睡眠卡”占比不得超百分之二十——

　　辦理和使用信用卡有了新規(guī)范

　　辦理信用卡、使用信用卡有了新規(guī)范。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行7月7日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），以規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　信用卡息費(fèi)收取得到規(guī)范。此前，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在息費(fèi)水平披露不清晰等現(xiàn)象，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本。此次《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

　　不少消費(fèi)者有過(guò)這樣的經(jīng)歷：刷卡消費(fèi)時(shí)會(huì)收到銀行分期還款的建議，包括“免息”等表述。但實(shí)際上，銀行通常會(huì)對(duì)分期還款業(yè)務(wù)收取一定的手續(xù)費(fèi)。《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限；不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期；分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年。

　　銀行要切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。據(jù)介紹，目前信用卡領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴主要集中在營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息、不當(dāng)催收等方面。圍繞群眾投訴反映突出問(wèn)題，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳；必須嚴(yán)格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源；必須嚴(yán)格落實(shí)客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過(guò)本行自營(yíng)渠道采集客戶信息；必須嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)第三人催收。

　　“睡眠卡”的管理備受關(guān)注。近年來(lái)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)、過(guò)度授信等問(wèn)題?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%。超過(guò)該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

　　信用卡將探索線上服務(wù)。《通知》鼓勵(lì)符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)方式探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)等模式創(chuàng)新，激發(fā)新的發(fā)展活力，豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給，增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

　　在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)方面，《通知》禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。

　　“近年來(lái)，許多銀行進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型，探索新發(fā)展模式，而信用卡業(yè)務(wù)正是轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)。但在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，也出現(xiàn)了單純以發(fā)卡量、客戶量等指標(biāo)作為考核的管理模式，缺乏科學(xué)的考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致業(yè)務(wù)短期化。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)，《通知》提出“以明顯方式展示最高年化利率水平”“不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)”“采取必要措施保障客戶的個(gè)人信息安全”等一系列要求，有助于信用卡回歸支付結(jié)算本源、實(shí)現(xiàn)健康規(guī)范發(fā)展。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本?！跋乱徊?，我們將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)《通知》要求，促進(jìn)信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。(人民日?qǐng)?bào)海外版)