多家民營(yíng)銀行下調(diào)存款利率 凈息差仍保持優(yōu)勢(shì)

　　多家民營(yíng)銀行跟進(jìn)下調(diào)存款利率 凈息差仍保持相對(duì)優(yōu)勢(shì)

　　記者 彭 妍

　　近日，多家民營(yíng)銀行相繼調(diào)整存款利率。引人關(guān)注的是，與國(guó)有大行、股份制銀行1年期至5年期定存利率普遍低于3%不同，不少民營(yíng)銀行調(diào)整后的3年期、5年期定存利率仍高于3%。

　　星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，本輪民營(yíng)銀行密集下調(diào)存款利率，應(yīng)該是對(duì)年初由國(guó)有大行引領(lǐng)的新一輪存款“降息”的跟隨式反應(yīng)。當(dāng)前，全行業(yè)均面臨較大的凈息差收窄壓力，全國(guó)性銀行“降息”為地方中小銀行“降息”打開(kāi)了空間，中小銀行跟進(jìn)“降息”是大概率事件。

　　部分品種下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)

　　3月1日，眾邦銀行官網(wǎng)更新了其人民幣存款利率表。該行2年期、3年期、5年期定期存款(均指整存整取)掛牌年利率分別為2.1%、2.65%和2.7%，均較此前掛牌利率下調(diào)了30個(gè)基點(diǎn)。眾邦銀行上次更新人民幣存款利率表的時(shí)間是2023年8月1日，當(dāng)時(shí)的2年期、3年期、5年期整存整取存款掛牌年利率分別為2.4%、2.95%、3%。

　　振興銀行2月1日起已執(zhí)行其最新存款掛牌利率，2年期、3年期、5年期定期存款掛牌利率分別為2.85%、3.39%、3.6%。記者注意到，多數(shù)銀行調(diào)整后的定期存款掛牌利率較此前有所下調(diào)。

　　值得一提的是，雖然不少民營(yíng)銀行近期調(diào)降了部分期限存款掛牌利率，但與多數(shù)國(guó)有大行、股份制銀行的同期限掛牌利率相比，仍然具有利率優(yōu)勢(shì)。

　　2023年12月份，國(guó)有大行存款掛牌利率下調(diào)，調(diào)整后的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行2年、3年、5年期定期存款掛牌利率均降至1.65%、1.95%、2%。

　　據(jù)記者梳理，目前仍有部分民營(yíng)銀行3年期、5年期整存整取產(chǎn)品的掛牌利率超3%。比如華通銀行、富民銀行5年期整存整取存款掛牌年利率分別為3.9%、3.75%。

　　中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，在LPR進(jìn)一步下調(diào)的背景下，民營(yíng)銀行調(diào)整存款掛牌利率有利于壓降負(fù)債端成本，保證凈息差位于合理水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。但相對(duì)而言，存款掛牌利率水平仍高于國(guó)有大行，一方面，相較于國(guó)有大行，民營(yíng)銀行在攬儲(chǔ)能力、市場(chǎng)認(rèn)可度、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在一定差距，故其對(duì)存款產(chǎn)品的定價(jià)會(huì)適當(dāng)高于國(guó)有大行。另一方面，當(dāng)前民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，對(duì)資金需求較高，會(huì)適當(dāng)提高存款利率，吸引居民存款，以保證資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

　　銀行業(yè)凈息差仍有收窄壓力

　　民營(yíng)銀行一直以較高利率吸收存款。從2023年情況看，民營(yíng)銀行凈息差顯著高于其他類型銀行。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局2月21日公布的數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度至四季度，商業(yè)銀行凈息差分別為1.74%、1.74%、1.73%、1.69%，呈下降趨勢(shì)。而2023年四季度，民營(yíng)銀行凈息差為4.39%，較2023年一季度上升0.28個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)于銀行業(yè)整體凈息差趨勢(shì)，薛洪言認(rèn)為，今年銀行業(yè)凈息差仍有收窄壓力，首先是存量貸款重定價(jià)效應(yīng)，去年“降息”以及存量房貸利率調(diào)降的部分效果會(huì)在今年體現(xiàn)出來(lái)；其次是實(shí)際利率處于高位，今年仍有繼續(xù)“降息”的必要，在存款定期化背景下，“降息”會(huì)繼續(xù)壓降凈息差。

　　在杜陽(yáng)看來(lái)，在利率市場(chǎng)化機(jī)制作用下，民營(yíng)銀行將增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債意識(shí)，合理安排資產(chǎn)分配，避免流動(dòng)性錯(cuò)配以及負(fù)債成本盲目拉高等問(wèn)題，使自身能夠有更多讓利于實(shí)體企業(yè)的空間。預(yù)計(jì)銀行在負(fù)債端將更加注重成本管理，存款利率穩(wěn)中有降，保持凈息差位于合理空間。

　　談及在2023年民營(yíng)銀行要如何發(fā)力，杜陽(yáng)表示，民營(yíng)銀行應(yīng)著力提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，保證營(yíng)收水平，走出一條差異化、特色化、專業(yè)化發(fā)展道路。一是在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略制定層面，要明確自身優(yōu)勢(shì)和不足，進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)。民營(yíng)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最重要的是立足自身優(yōu)勢(shì)，如下沉市場(chǎng)金融服務(wù)、普惠金融服務(wù)等方面。二是在機(jī)制體制建設(shè)方面，要進(jìn)行精細(xì)化管理。民營(yíng)銀行要變革管理體制機(jī)制，完善法人治理結(jié)構(gòu)，在激勵(lì)機(jī)制建設(shè)、考核機(jī)制建設(shè)等方面充分發(fā)揮自主性。三是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，要打造拳頭產(chǎn)品，提升金融服務(wù)水平。民營(yíng)銀行要充分發(fā)揮在服務(wù)長(zhǎng)尾客群方面的優(yōu)勢(shì)，制定專門化的信貸產(chǎn)品，增加客群黏性，提供更多具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品和服務(wù)。