觀天下·加州山火｜加州山火“燒傷”美國房屋保險業(yè)

新華社北京1月11日電　從好萊塢山、太平洋海濱度假區(qū)到加州理工學(xué)院所在的文化名城帕薩迪納……近來襲擊美國加利福尼亞州南部洛杉磯縣及周邊地區(qū)的山火愈燒愈烈，上萬座房屋、商店等建筑已經(jīng)被毀，財產(chǎn)損失難以估量。

加州山火是每年“例?！保移茐某潭葷u趨升級，沖擊美國的保險業(yè)。因為火災(zāi)賠付風(fēng)險過高，不少保險公司對加州房屋保險業(yè)務(wù)唯恐避之不及。

1月9日，消防員在美國加利福尼亞州洛杉磯縣東部的阿爾塔迪納地區(qū)工作。新華社發(fā)（高楚靈攝）

風(fēng)險高 難獲保

本周燃起的這波山火重災(zāi)區(qū)之一是位于太平洋海岸和圣莫尼卡山之間的高檔社區(qū)帕西菲克帕利塞茲。這里房價高昂，不過已被加州政府列為加州南部5個山火風(fēng)險最大地區(qū)之一。正因如此，它也是美國房屋保險覆蓋率最低的地區(qū)之一。

據(jù)《舊金山紀(jì)事報》報道，美國“州農(nóng)場保險公司”去年決定對加州7.2萬座獨(dú)棟房和公寓房停保，此舉意味著它放棄了在帕西菲克帕利塞茲房屋保險市場近七成份額。

1月7日，在美國加利福尼亞州南部洛杉磯縣沿海社區(qū)帕西菲克帕利塞茲，野火吞噬房屋。新華社發(fā)（邱晨攝）

在美國，買房人購買房屋保險是常規(guī)操作，以保障房屋遭遇意外事故或災(zāi)害時得到賠償，彌補(bǔ)財產(chǎn)損失。

加州是美國人口最多、房價最高的州，但野火、山洪、風(fēng)暴等極端天氣災(zāi)害多發(fā)。也正因此，近年來，不少大型保險公司取消了在加州的房屋保險業(yè)務(wù)。

不包括洛杉磯地區(qū)本周燃起的山火，加州歷史上最具破壞性的20起野火中，大多數(shù)發(fā)生在2015年以后。

與之相對應(yīng)的現(xiàn)象是，在加州“火災(zāi)高風(fēng)險區(qū)”買房的業(yè)主越來越難獲得和負(fù)擔(dān)房屋保險。據(jù)美聯(lián)社報道，2023年，在加州保險市場份額最大的12家大型保險公司中，有7家暫?；蛳拗圃诩又莺炗喰碌姆课荼ｋU保單。

損失大 不夠賠

在無法正常獲取傳統(tǒng)商業(yè)房屋保險情況下，業(yè)主們要么放棄購買保險，要么選擇加入加州政府推出的“公平保險準(zhǔn)入要求計劃”(FAIR)。這是州政府給“無保險業(yè)主”提供的有限保險項目，但理賠范圍僅限于最基本的財產(chǎn)損失，賠付金額上限為300萬美元。許多業(yè)主僅僅為了房屋貸款通過審批而購買該保險，而就這波山火損毀的許多房產(chǎn)及其附帶財物價值而言，F(xiàn)AIR賠付的金額可能難以補(bǔ)償業(yè)主損失。

　2024年12月10日，在美國加利福尼亞州洛杉磯縣馬利布的一座山丘上，消防人員參與撲滅野火。新華社發(fā)（邱晨攝）

保險業(yè)消費(fèi)者權(quán)益團(tuán)體“投保人聯(lián)合會”執(zhí)行總監(jiān)艾米·巴赫說，有些FAIR保單堪稱“雞肋”，因為僅賠付被燒毀財物折舊后的“實際現(xiàn)金價值”，而不是購買替換產(chǎn)品產(chǎn)生的全部費(fèi)用。

加州政府最初推出FAIR項目，只是把它當(dāng)作臨時性解決方案，但事實是越來越多加州人依賴于它，因為別無選擇。FAIR項目下簽訂的居住用房屋保單在2020年至2024年間翻了一番有余，已接近45.2萬份。

現(xiàn)在的擔(dān)心是，這波山火造成的房屋損失會不會大到拖垮整個FAIR項目？

按照美聯(lián)社介紹，這一項目資金來源主要是投保人交的保險費(fèi)，但保險公司也需投入一定資金，以協(xié)助維持運(yùn)營并防止項目破產(chǎn)時無法償債。加州一項新出臺法律規(guī)定，保險公司可要求州政府批準(zhǔn)保險費(fèi)率，以籌集對項目實施破產(chǎn)救助時所需資金。

FAIR項目發(fā)言人希拉里·麥克萊恩說，確定這波山火所致財產(chǎn)損失可能需要花費(fèi)數(shù)年時間，不過預(yù)估該項目應(yīng)該“賠得起”客戶，網(wǎng)上質(zhì)疑FAIR賠付能力的謠言不可信。

按照去年向加州議會所做匯報，該項目約有7億美元現(xiàn)金在手，以及25億美元的“再保險”資金，即保險公司為自己所投保險，通常為了在面臨巨額賠付時獲得補(bǔ)償。

松監(jiān)管 保費(fèi)漲

國際評級機(jī)構(gòu)DBRS晨星公司分析師估算，就受保財產(chǎn)而言，洛杉磯地區(qū)這場山火可能造成逾80億美元損失，超過加州2018年“伍爾西”山火造成的逾60億美元損失。摩根大通9日更新的損失估算則高達(dá)200億美元。

1月9日，消防員在美國加利福尼亞州洛杉磯縣東部的阿爾塔迪納地區(qū)工作。新華社發(fā)（高楚靈攝）

穆迪評級公司分析師說，考慮到災(zāi)區(qū)有眾多高價值房屋與商業(yè)機(jī)構(gòu)，其受保財產(chǎn)損失可達(dá)數(shù)十億美元甚至上百億美元，而數(shù)家保險公司停止在“高風(fēng)險區(qū)”開展房屋保險業(yè)務(wù)可能會對加州整個保險市場產(chǎn)生廣泛負(fù)面影響，包括保費(fèi)上漲、財產(chǎn)保險獲取渠道萎縮等。

為了緩解本州災(zāi)害風(fēng)險集中地區(qū)房產(chǎn)“獲保難”問題，過去一年中，加州通過修訂多項相關(guān)法規(guī)放寬對保險公司的監(jiān)管，比如一項本月生效的新規(guī)允許保險公司在設(shè)定保費(fèi)時將當(dāng)下或未來的氣候變化風(fēng)險因素考慮在內(nèi)。

一些州議員9日提出一項議案，將允許FAIR項目在出現(xiàn)流動資金不足問題時發(fā)行“災(zāi)難債券”籌款。

另一項進(jìn)入最后審批流程的新規(guī)將允許保險公司把“再保險”成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。目前，加州是美國唯一沒有放開相關(guān)限制的州。

這類措施確實有一定作用。加州第二大保險商農(nóng)民保險公司2024年12月恢復(fù)新簽房屋保單的業(yè)務(wù)。

但是，對于加州業(yè)主來說，未來趨勢可能喜憂參半。智庫蘭德公司的經(jīng)濟(jì)師勞埃德·迪克遜說：“一旦保險商的預(yù)測模型顯示風(fēng)險可能升高，可以預(yù)料到他們會要求提高保費(fèi)?！?/p>

加州保險專員里卡多·拉拉8日說，允許保費(fèi)制定參考?xì)夂蜃兓蛩氐男乱?guī)有助保險公司準(zhǔn)確評估野火等災(zāi)害風(fēng)險，從而制定合理費(fèi)率。州政府同時準(zhǔn)備出臺一項有效期一年的禁令，禁止保險公司在受火災(zāi)影響地區(qū)停保。“保險公司對加州做出了承諾，我們會確保它們說到做到?！?/p>