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    儲蓄型保險(xiǎn)依舊占據(jù)"C位" 分紅險(xiǎn)成理財(cái)新寵

    2024-09-19 09:09:27  來源:證券日報(bào)

      記者 彭 妍

      根據(jù)監(jiān)管要求,自9月1日起,普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限將降至2.5%。

      預(yù)定利率下調(diào)后,哪類保險(xiǎn)產(chǎn)品成為市場主流以及銀行重點(diǎn)推薦對象?對此,《證券日報(bào)》記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),當(dāng)前預(yù)定利率2.5%的新產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)上架銷售,除了傳統(tǒng)型增額終身壽險(xiǎn)等儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品之外,采取保底+浮動收益模式的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品成為銀行重點(diǎn)發(fā)力方向。

      增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品熱銷

      根據(jù)國家金融監(jiān)管總局此前發(fā)布的《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價機(jī)制的通知》(以下簡稱《通知》),自9月1日起,普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限由3%降至2.5%,而分紅型保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的上限則在10月1日分別下調(diào)至2%和1.5%;鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)長期分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

      目前,以增額終身壽險(xiǎn)為代表的儲蓄型保險(xiǎn)依舊是不少銀行重點(diǎn)推薦的產(chǎn)品。

      北京地區(qū)某股份制銀行理財(cái)客戶經(jīng)理向《證券日報(bào)》記者表示,最近考慮購買儲蓄型保險(xiǎn)的客戶增加,尤其是增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢量明顯上升。長期來看,與三年期定期存款的收益率相比,預(yù)定利率為2.5%的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品更具有性價比。

      “最近來銀行咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶增多,很多儲戶開始尋找新的理財(cái)方式,將目光轉(zhuǎn)向增額終身壽險(xiǎn)等儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品?!币患覈写笮械睦碡?cái)客戶經(jīng)理對記者表示,增額終身壽險(xiǎn)除了現(xiàn)金價值明確寫入合同、提前鎖定收益之外,還具備保險(xiǎn)保障屬性,可以有效滿足客戶中長期的理財(cái)需求。

      南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝對《證券日報(bào)》記者表示,保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率雖然下調(diào)了,但是增額終身壽險(xiǎn)仍然受到青睞,主要是因?yàn)樗哂蟹€(wěn)定收益、風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)和稅務(wù)優(yōu)勢,而且壽險(xiǎn)的利率相對于存款利率仍然具有一些優(yōu)勢。在當(dāng)前利率環(huán)境下,這類保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然能提供相對穩(wěn)定的收益,尤其是在市場波動較大的情況下,這種穩(wěn)定性顯得尤為重要。

      分紅險(xiǎn)吸引力有望提升

      保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)后,分紅險(xiǎn)的吸引力有望提升。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平對《證券日報(bào)》記者表示,對于投資者而言,預(yù)定利率下調(diào)帶來的影響可能表現(xiàn)為產(chǎn)品的回報(bào)率下降或者是保費(fèi)漲價。預(yù)定利率下調(diào)后,為了維持產(chǎn)品的吸引力和有效地維護(hù)客戶,保險(xiǎn)公司可能會調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),預(yù)計(jì)會考慮推出更多分紅險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足客戶多元化需求。

      分紅險(xiǎn)的收益分為保證收益和非保證收益兩部分。保證收益就是預(yù)定利率,是分紅險(xiǎn)產(chǎn)品定價時為保單設(shè)計(jì)的利率,寫入合同;非保證收益是分紅,受保險(xiǎn)公司投資能力影響,具有不確定性。當(dāng)前,分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限為2.5%,不過,根據(jù)監(jiān)管要求,自10月1日起,新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限將調(diào)整為2%。

      多家銀行理財(cái)客戶經(jīng)理告訴記者,在低利率環(huán)境下,保底+浮動收益模式的分紅險(xiǎn)為追求穩(wěn)健回報(bào)及增值機(jī)會的投資者提供了更為靈活的選項(xiàng),成為不少儲戶的熱門新選擇。未來銀行也將提升分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售占比。

      “目前銀行的主推產(chǎn)品是分紅型的增額終身壽險(xiǎn),這類產(chǎn)品除了2.5%預(yù)定利率保證收益之外,還有分紅,組合下來收益還不錯?!蹦彻煞葜沏y行的理財(cái)客戶經(jīng)理對記者表示,10月1日起,分紅險(xiǎn)預(yù)定利率上限將從2.5%降至2%,如果想買保險(xiǎn)的話,建議這個月購買。

      田利輝表示,分紅型增額終身壽險(xiǎn)除了具有穩(wěn)定收益之外,分紅險(xiǎn)還提供了一定程度上的靈活性,因?yàn)樗吮WC收益和非保證的分紅部分,這樣即便預(yù)定利率下降,投資者仍有機(jī)會通過分紅獲得額外收益。

      未來,分紅險(xiǎn)將成為險(xiǎn)企銷售的重要產(chǎn)品。近期,多家上市險(xiǎn)企在2024年中期業(yè)績發(fā)布會上明確表示,后續(xù)產(chǎn)品策略將聚焦分紅險(xiǎn)。中國平安、中國太保、中國太平等大型險(xiǎn)企均計(jì)劃將分紅險(xiǎn)銷售占比提升至50%以上。

      對此,田利輝認(rèn)為,保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)后,保險(xiǎn)公司需要減少對高成本保障型產(chǎn)品的依賴,轉(zhuǎn)而開發(fā)更多符合市場需求的、成本收益更高的產(chǎn)品,進(jìn)而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。由于分紅險(xiǎn)不受預(yù)定利率的直接影響,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該增加分紅險(xiǎn)的推廣力度,以吸引那些尋求穩(wěn)定收益加潛在分紅收益的客戶群體。

      田利輝表示,對于投資者而言,購買分紅險(xiǎn)產(chǎn)品需要注意條款細(xì)目、風(fēng)險(xiǎn)評估、費(fèi)用結(jié)構(gòu)和長期承諾。投資者需要仔細(xì)閱讀并切實(shí)理解保險(xiǎn)合同中的所有條款,特別是關(guān)于分紅的計(jì)算規(guī)則和保證收益部分。分紅險(xiǎn)雖然是保險(xiǎn)產(chǎn)品,但它也具有投資性質(zhì),因此投資者需要評估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)。投資者還需要了解產(chǎn)品所涉及的各種費(fèi)用,如管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等,這些都會影響最終的實(shí)際收益。

    編輯:蘇穎
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