多家銀行為啥下架3年期、5年期大額存單？

　　近日，多家銀行紛紛對3年期、5年期的大額存單出手了！

　　據(jù)悉，當(dāng)前作為“零售之王”的招商銀行已率先將3年期、5年期的大額存單在銀行APP下架；同時，如浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行則稱3年期大額存單額度已經(jīng)售罄；此外，雖有部分銀行APP頁面仍能查找到相關(guān)產(chǎn)品，但也對大額存單的購買條件做出了限制。

　　在市場看來，當(dāng)前中長期限大額存單“下架潮”背后主要在于銀行凈息差仍持續(xù)承壓。同時，展望未來，銀行仍有動力主動優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，將部分高息存款產(chǎn)品發(fā)行控制在較低水平。

　　5年期大額存單查無蹤跡

　　近期，有市場消息稱，招商銀行停止提供3年期、5年期兩款大額存單產(chǎn)品。記者查閱該行APP頁面發(fā)現(xiàn)，上述兩款產(chǎn)品確實已經(jīng)無所蹤跡。

　　從當(dāng)前招商銀行所能提供的“熱銷產(chǎn)品”來看，僅剩2年期以內(nèi)的大額存單，且存款利率均在2.15%年化利率以下。而去年招商銀行3年期的大額存款利率曾達(dá)到年化2.9%。

　　同時，記者也注意到，當(dāng)前若想購買3年期大額存單，只能在該行APP的大額存單“轉(zhuǎn)讓專區(qū)”購買，但額度非常有限，且需要搶購。從轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品利率看，剩余期限約2年2個月、額度300萬元大額存單的年化利率為2.26%。5年期大額存單轉(zhuǎn)讓則無蹤跡。

　　招商銀行客戶經(jīng)理表示，該行已經(jīng)暫停3年期、5年期大額存單產(chǎn)品的額度。

　　多家銀行也紛紛收緊了大額存單業(yè)務(wù)。例如，當(dāng)前浦發(fā)銀行APP頁面并未顯示有3年期、5年期大額存單產(chǎn)品，僅剩余一款50萬元起投，1年期、年利率2%的大額存單。

　　同時，平安銀行的APP頁面雖然有3年期大額存單產(chǎn)品，但額度顯示為“售罄”，同樣也無5年期的大額存單。此外，顯示“售罄”3年期大額存單的還有農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等，且上述銀行也同樣并無5年期相關(guān)產(chǎn)品的購買選項。

　　在建行APP“大額存單”板塊，該行雖然提供3年期大額存單產(chǎn)品，為20萬元起存、年化利率為2.35%，但卻有條件限制，比如需為代發(fā)工資客戶等。

　　存款利率仍有下調(diào)的動力

　　在多數(shù)市場人士看來，銀行紛紛將中長期限的大額存單下架主要在于近年來銀行凈息差持續(xù)承壓。特別是當(dāng)前客戶存款的意愿依然較強(qiáng)，雖然銀行流動性相對充裕，但在資產(chǎn)端投放相對乏力的情況下，將成本較高的中長期定期存款或存單壓降有利于管理凈息差。

　　在多數(shù)銀行的財報中也體現(xiàn)了這一點。具體來看，在2023年年報上，招商銀行凈息差為2.15%，比上年下降了25個基點。工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行凈息差也分別較上年下降了31個、31個、30個、16個、20個、19個基點。

　　近期，多家上市銀行高管在業(yè)績發(fā)布會上也透露將優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。例如，中國銀行副行長張毅表示，展望2024年，凈息差仍將面臨較大的壓力。在負(fù)債端，該行將持續(xù)推動負(fù)債成本下降，促進(jìn)低成本結(jié)算類資金的占比不斷上升。同時，對高成本的存款壓降力度加大，包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款、三年期以上的大額存單等。

　　民生銀行副行長兼董秘李彬也在業(yè)績發(fā)布會上表示，目前整體的存款成本相對較高，要努力拓寬低成本穩(wěn)定資金來源。

　　在多數(shù)專家看來，今年對銀行業(yè)而言，壓降高息存款規(guī)模、繼續(xù)降低存款利率仍將是“主旋律”。光大金融市場部宏觀組研究員周茂華指出，“只要目前銀行負(fù)債成本及凈息差壓力不減，銀行仍有動力主動優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，部分高息存款產(chǎn)品發(fā)行將控制在較低水平?！?/p>

　　此外，開源證券分析師劉呈祥預(yù)計銀行將主動調(diào)結(jié)構(gòu)，縮短存款久期、壓降高定價存款占比?！?023年以來，中小銀行持續(xù)壓降結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模，此外，同期限大額存單和定期存款的利差逐漸收窄，銀行對高定價存款的偏好程度不斷下降?！?/p>

　　據(jù)中國基金報